Cómo elegir software de fintech y pagos en Argentina
Conviene definir primero qué se necesita (emitir tarjetas, ofrecer una billetera, operar en varias monedas o responder a las necesidades de una gran empresa) y luego comprobar el cumplimiento normativo del software. Las normas del BCRA sobre proveedores de servicios de pago y la ley de protección de datos personales delimitan qué puede ofrecer un proveedor de pagos y qué debe cuidarse si el software usa servidores en el exterior. [1][2]
Qué mirar
1.Permiten emitir, administrar o usar tarjetas de pago
Si el producto financiero incluye tarjetas, el software debe cubrir esa parte de la operación, ya sea la emisión, la gestión o el uso. Conviene confirmar por separado qué tipos de tarjeta y qué etapas del ciclo soporta cada solución.
Permiten emitir, administrar o usar tarjetas de pago: lo verificamos en 3 de 5 productos: Takenos, INS RED y Pomelo.
2.Ofrecen o funcionan como billetera digital
Una billetera sirve para guardar y mover dinero. En Transferencias 3.0 se puede pagar un QR con cualquier billetera, y los pagos salen de cuentas bancarias con CBU o de cuentas de proveedores de servicios de pago con CVU. El listado solo muestra que el producto menciona una billetera: la integración con Transferencias 3.0 (QR y CVU) debe confirmarse por separado para cada producto. [3][4]
Ofrecen o funcionan como billetera digital: lo verificamos en 2 de 5 productos: Takenos y INS RED.
3.Manejan pagos o saldos en varias monedas
Importa si el negocio cobra o paga en más de una moneda. Las cuentas de pago de los proveedores de servicios de pago son en pesos según el BCRA, por lo que el manejo de otras monedas debe confirmarse por separado con cada proveedor. [1]
Manejan pagos o saldos en varias monedas: lo verificamos en 2 de 5 productos: Takenos y Remitee.
4.Pensados para grandes empresas
Son productos dirigidos a grandes empresas o a entidades financieras reguladas, y no a personas individuales. Sirven si el negocio tiene operaciones de gran escala o necesita integraciones a medida. Conviene confirmar por separado con el proveedor que el producto se adapte al tamaño y a los requisitos de cada negocio.
Pensados para grandes empresas: lo verificamos en 4 de 5 productos: Remitee, INS RED, Pomelo y Blockenfy.
Lo que conviene saber
Marco del BCRA para proveedores de servicios de pago
Las cuentas que ofrecen los proveedores de servicios de pago se llaman cuentas de pago: son cuentas en pesos de libre disponibilidad que permiten ordenar y recibir pagos. Estos proveedores se limitan a ofrecer servicios de pago. [1]
Datos personales y servidores en el exterior
La AAIP es la autoridad competente para evaluar si otros países ofrecen niveles de protección adecuados. El artículo 12 de la Ley 25.326 prohíbe, como regla general, transferir datos personales a países u organismos sin niveles de protección adecuados, lo que importa si el software usa servidores o nube fuera del país. Se puede transferir si se cumple una excepción del artículo 12 o si los titulares dieron consentimiento expreso. Las cláusulas contractuales modelo constan en la Disposición DNPDP 60/2016 (Resolución AAIP 34/2019), y se requiere autorización de la AAIP cuando el contrato difiere de esos modelos. [2][5]
Pagos por QR y transferencias inmediatas
El BCRA describe Transferencias 3.0 como un sistema en el que se puede pagar leyendo cualquier QR con cualquier billetera electrónica o app bancaria. Los pagos se hacen desde cuentas bancarias con CBU y desde cuentas de proveedores de servicios de pago con CVU, y la inmediatez está garantizada las 24 horas, los 7 días. Al evaluar software de cobros, conviene confirmar que se integre con este esquema. [3][4]
Fuentes
- [1]BCRA: PROVEEDORES DE SERVICIOS DE PAGO -Última comunicación incorporada: “A” 8488-
- [2]Argentina.gob.ar: Transferencias internacionales
- [3]BCRA: 3.0 Transfers: the implementation of the interoperable QR code payment system is complete
- [4]BCRA: Transferencias inmediatas 3.0
- [5]AAIP: Obligaciones de los responsables de bases de datos personales
Esta guía la escribió un modelo de IA a partir de las fuentes citadas. Otro modelo comprobó cada afirmación contra las citas de sus fuentes y que los productos listados hagan lo que dice cada criterio antes de publicarla. Los productos que cumplen cada criterio salen de datos verificados en el sitio de cada uno. Ningún producto paga por aparecer.